đ„Mal payĂ©e un jour, mal payĂ©e toujours ?
âïž Lâimpact du biais dâancrage sur tes finances
Hello, helloooo,
Et si je te disais quâĂ cause dâun biais cognitif tu peux ĂȘtre condamnĂ©e Ă ĂȘtre mal payĂ©e toute ta vie.
Ăa a lâair un peu aguicheur comme ça, mais tu vas voir que tu peux vite te faire avoir par le fameux biais dâancrage. A cause de lui tu peux foirer ton budget, Ă cause de lui tu peux foirer tes investissements et Ă cause de lui tu peux aussi passer Ă cĂŽtĂ© de belles augmentations. Et je te parle en connaissance de cause, jâai fait les frais de mon biais dâancrage !
Aujourdâhui je te parle du biais dâancrage, de lâimpact nĂ©gatif quâil peut avoir sur ton matrimoine et surtout comment lâesquiver !
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đLe courrier de la thune
đ° Ce quâil ne fallait pas rater cette semaine
đąMal payĂ©e un jour, mal payĂ©e toujours ?
đ Je suis une femme et jâinvestis, bien Ă©videmment queâŠ
Il est impossible en quelques lignes, comme ça, de dire sâil vaut mieux un PEA ou une assurance vie. Le choix dâune enveloppe plutĂŽt qu'une autre doit prendre en compte : vos diffĂ©rents projets, leurs prioritĂ©s, vos contraintes de temps, dâimplication ou de moyens et Ă©galement la fiscalitĂ©. Bref, ça demande un peu de temps et de rĂ©flexion.
C'est pour ça, par exemple que le programme Bootcamp Bourse dure 30 jours. Ăa te laisse le temps de creuser les questions clĂ©s de ta stratĂ©gie et ça me permet de t'apporter une rĂ©ponse adaptĂ©e.
Et un petit PS : vous me dites souvent âje suis peureuseâ. La peur vient la plupart du temps de lâinaction. Quand tu ne sais pas oĂč tu mets les pieds ou quelles sont les consĂ©quences de tes dĂ©cisions, câest normal dâavoir peur. La solution câest de passer Ă lâaction mais par petits pas. En faisant ça tu gagnes progressivement en confiance et tu as beaucoup moins peur.
đ° Ce quâil ne fallait pas rater cette semaine
đŸLes semi ont le vent en poupe
Ces derniers jours les valeurs technologiques ainsi que le secteur des semi-conducteurs (Nvidia, Super Micro Computer, Arm Holdings âŠ) explosent.
Ces actifs surfent sur l'engouement actuel pour l'IA gĂ©nĂ©rative. Et ce nâest quâun dĂ©but. A lui seul, Nvidia prĂ©voit de rĂ©aliser 24 milliards de chiffre d'affaires pour le trimestre en cours.
Le lien entre IA et les semi-conducteurs ? Si ChatGPT existe aujourdâhui, câest grĂące aux nombreux ordinateurs qui ont permis de le crĂ©er. La nouvelle Ăšre dâIA qui arrive repose sur tous ces fabricants de semi-conducteurs.
đ©âđ Participation forfaitaire
A partir dâavril 2024, si tu souhaites financer une formation avec ton CPF (Compte Professionnel de formation), il faudra aligner les billets. La nouvelle rĂšgle est que la personne qui souhaite suivre une formation devra rĂ©gler de sa poche a minima 10% de la facture et ça quel que soit le solde de son CPF.
Par exemple, tu as 2000⏠sur ton CPF. Tu veux suivre une formation qui coĂ»te 1000âŹ. Tu devras payer 100⏠(et 900⏠seront pris en charge par ton CPF).
Le gouvernement a dĂ©cidĂ© de faire des Ă©conomies et avec cette mesure, ils espĂšrent que les citoyens ralentiront sur la âconsommationâ de formation.
đąMal payĂ©e un jour, mal payĂ©e toujours ?
đ§ Câest quoi le biais dâancrage ?
Pour tâexpliquer ce quâest le biais dâancrage, jâaimerais que tu rĂ©pondes Ă ces deux questions.
Une baleine mesure-t-elle plus ou moins de 49 mÚtres ?
A ton avis, combien mesure une baleine ?
En te posant les questions dans cet ordre, jâinfluence ta rĂ©ponse Ă la question #2.
Câest lâexpĂ©rience quâont menĂ© deux chercheurs en psychologie. Ils leur ont posĂ© la question 1 puis la 2.
En posant les questions dans cet ordre, les participants ont rĂ©pondu, en moyenne, quâune baleine mesurait 60 mĂštres. En revanche, quand les chercheurs ont posĂ© uniquement la #2 seule, la moyenne des rĂ©ponses tombait Ă 30 mĂštres.
(Pour info, la bonne rĂ©ponse câest une trentaine de mĂštres đł)
Tu viens de vivre le biais dâancrage. Quand tu dois rĂ©pondre Ă un problĂšme, la premiĂšre information que tu reçois agis comme une ancre pour tes raisonnements futurs. Câest ça le concept du biais dâancrage. La premiĂšre info que tu reçois va influencer ta perception future.
Et tu imagines bien que ce biais dâancrage sâexerce aussi (beaucoup) dans ta vie financiĂšre.
đBiais dâancrage et budget
Le premier domaine oĂč ton biais dâancrage peut jour câest dans la gestion de ton budget. Voici 2 exemples :
đTu fais ton budget par rapport Ă des dĂ©penses passĂ©es.
Le cas typique, câest la personne qui reste bloquĂ©e sur les prix dâune autre Ă©poque : âDe mon temps un tour de manĂšge coĂ»tait 2 Fcsâ. Je pousse un peu mais câest ça lâidĂ©e đ
Tu fais ton budget actuel par rapport Ă ce que tu dĂ©pensais il y a plusieurs annĂ©es (comme si tu Ă©tais Ă©pargnĂ©e par lâinflation). En agissant comme ça, tu finis le mois sans rĂ©ussir Ă tenir ton budget parce que, de fait, il nâest pas rĂ©aliste.
La solution : Mets à jour réguliÚrement ton budget.
Au moins 1 fois par an, analyse tes comptes sur les 3 derniers mois. Réponds à ces différentes questions : est-ce que tes besoins ont évolué ? est-ce que tu es réguliÚrement en dépassement de budget sur certains postes de dépense ?
Si tu rĂ©ponds oui, câest que ton budget nâest plus adaptĂ© Ă tes dĂ©penses actuelles. Tu dois le faire Ă©voluer et rĂ©Ă©quilibrer tes dĂ©penses entre les diffĂ©rents postes.
đ Ton niveau de revenus diminue mais tu nâadaptes pas ton budget
Ăa peut ĂȘtre : âJâai lâhabitude dâaller dans ce resto 1 fois par moisâ ou âJe me fais toujours une manucure dans ce salonâ. Bref ton cerveau a crĂ©Ă© un ancrage par rapport Ă un style de vie (et donc un certain niveau de dĂ©pense). Tu vas analyser toutes tes dĂ©penses par rapport Ă cet ancrage. Si ton niveau de revenu diminue : tu auras beaucoup de mal Ă faire adapter ton niveau de vie Ă ta nouvelle rĂ©alitĂ© financiĂšre.
La solution : anticipes tes changements de niveaux de vie.
Par exemple en mettant de lâargent de cĂŽtĂ©. Ăa te permettra de faire une transition plus en douceur entre ton ancien style de vie et le nouveau.
đčBiais dâancrage et investissement
Un autre domaine oĂč ton biais dâancrage peut faire des ravages, câest quand tu investis.
đȘNe regarder que les rendements passĂ©s (surtout en bourse)
Câest une erreur assez classique. Quand tu veux investir sur un actif que tu ne connais pas, tu prends les rendements passĂ©s comme indicateur principal des rendements futurs. Par exemple tu veux investir dans une unitĂ© de compte sur ton assurance vie, tu vois que dans le passĂ© elle performait Ă 10%, alors tu lâachĂštes en te disant quâelle continuera Ă faire aussi bien.
Câest totalement faux, dâailleurs tu verras souvent cette phrase âles performances passĂ©es ne prĂ©sagent pas des performances futuresâ. Et malgrĂ© tout, tu peux tomber dans le panneau : la faute Ă ton biais dâancrage.
La solution : dĂ©finis tes critĂšres et objectifs dâinvestissement
Câest plus efficace que de regarder les rendements passĂ©s. Par exemple tu peux dire que tu investis uniquement sur des actifs avec un rendement supĂ©rieur Ă 8%. Si le rendement actuel de on actif tombe sous cette barre, tu revends lâactif, quâimporte les performances passĂ©es.
đïžFixer un prix dâachat
Disons que tu veux faire un investissement immobilier. Tu vois une annonce dâun bien Ă 100KâŹ. Tu es intĂ©ressĂ©e et tu commences Ă nĂ©gocier en proposant 90K⏠par exemple. LĂ encore, il y a de fortes chances que ta fourchette de nĂ©gociation soit dĂ©finie par le prix initial du bien. Il sâagit dâune ancre dans ton cerveau.
La solution : base ta négociation sur des éléments objectifs
Par exemple, analyse le prix au mÚtre carré du secteur ou les travaux à effectuer. Ta négociation doit se faire en fonction de ces éléments concrets et non pas en fonction du prix (subjectif) fixé par le vendeur.
đ°Lâimpact du biais dâancrage sur tes revenus
Et oui, le biais dâancrage a aussi un impact sur ta capacitĂ© Ă gĂ©nĂ©rer du revenus !
đ€Fixer tes tarifs quand tu es Ă ton compte
Ce que je vois rĂ©guliĂšrement chez les solopreneuses, câest une grande rĂ©ticence Ă augmenter leurs tarifs. Le plus souvent, elles restent ancrĂ©es sur leurs premiĂšres tarifications. Sauf, plusieurs mois, voire annĂ©es plus tard, elles ont gagnĂ© en compĂ©tences en expĂ©rience et leurs tarifs nâest plus du tout reprĂ©sentatif de la valeur quâelles apportent Ă leurs clients.
La solution : planifie la révision de tes tarifs
Une bonne technique que jâai utilisĂ©e pour les activitĂ©s oĂč jâĂ©tais Ă mon compte, Ă©tait de planifier des rdv âRĂ©vision des prixâ dans mon agenda.
En faisant ça, tu prĂ©viens ton cerveau que tes prix vont Ă©voluer (il nâest pas pris au dĂ©pourvu). Ensuite pour faire Ă©voluer tes tarifs, tu peux prendre en compte la valeur que tu dĂ©livres (elle est restĂ©e identique ou elle a augmentĂ©) ainsi que tes coĂ»ts (est-ce quâils ont augmentĂ©?).
đĄÂ Si tu te lances pour la premiĂšre fois, câest normal de faire des tests sur les prix ou mĂȘme de mettre des prix bas pour commencer le temps de roder ton offre. Mais une fois que ton offre est rodĂ©e, dĂ©tache-toi de ton premier ancrage.
đ Si tu veux creuser le sujet, jâavais Ă©crit une newsletter sur lâart de fixer tes tarifs quand tu es Ă ton compte.
đ Evolution de salaire entre les boulots
Disons que tu es en entretien pour un nouveau poste. Arrive la fameuse question âquelles sont vos prĂ©tentions salarialesâ. LĂ , tu peux ĂȘtre tentĂ©e de prendre ton salaire actuel comme rĂ©fĂ©rence. Mauvaise idĂ©e !
Le souci avec cette maniĂšre de dĂ©terminer tes prĂ©tentions salariales, câest que ton point dâancrage (ton salaire prĂ©cĂ©dent) va le plus souvent te desservir. Par exemple, on sait quâen restant dans une entreprise, ton salaire augmente en moyenne de 3% par an. ce qui est souvent moins que lâĂ©volution qui existe sur le marchĂ© de lâemploi.
Donc imaginons que tu commences ta vie salariale avec un salaire un peu bas. Tu te dis quâen changeant de boĂźte, tu peux avoir une augmentation. Et câest vrai. Mais si tu ne fais pas attention Ă ton biais dâancrage, tu peux ĂȘtre tentĂ©e de te sous-Ă©valuer par rapport au marchĂ©.
âïžUn exemple concret : je me suis auto-sabotĂ©e Ă 2 reprises Ă cause de mon biais dâancrage
Mon tout premier salaire Ă©tait environ Ă 2500⏠nets. Jâai dĂ©missionnĂ© pour avoir un meilleur salaire ailleurs. Jâai nĂ©gociĂ© pour obtenir 3000⏠nets.
Entre les deux postes jâavais acquis +4 ans dâexpĂ©rience pro et jâavais fait un diplĂŽme supplĂ©mentaire. Jâaurais pu obtenir plus, mais je ne connaissais pas encore le biais dâancrage. Jâavais nĂ©gociĂ© un salaire qui me paraissait âbienâ par rapport Ă mon premier salaire (et non par rapport Ă mes compĂ©tences).
Et ça sâest reproduit. Lâan dernier, aprĂšs 5 ans Ă mon compte, je suis retournĂ©e dans le monde salariĂ©. Sauf que le seul ancrage de salaire que jâavais Ă©tait Ă 3000⏠: je suis naturellement retournĂ©e Ă ce niveau de salaire. Bon lĂ , clairement, jâai abusĂ©.
Jâavais 10 dâexpĂ©rience, plein de success stories Ă mon actif : je me suis auto-sabotĂ©e avec mon biais dâancrage. Heureusement, lĂ je mâen suis rendue compte trĂšs rapidement et jâai dĂ©missionnĂ©. Pour le poste dâaprĂšs, jâai plus que doublĂ© mes revenus. Mais ça a nĂ©cessitĂ© que je reprogramme mon biais dâancrage.
Pour ça, jâai fait des recherches sur les niveaux de salaires pour des parcours similaires au mien, jâai aussi discutĂ© avec des personnes qui avaient des postes similaires Ă ceux que je visais. En gros, je me suis crĂ©Ă©e un nouvel ancrage, qui cette fois, me servait.
Si tu nây fais pas attention, ton biais dâancrage peut te maintenir Ă des niveaux de rĂ©munĂ©ration (trop) bas. Ne laisse pas ton salaire actuel dĂ©finir le salaire de ton prochain poste.
Bon, tu lâas compris, tu as du biais dâancrage un peu partout dans ta vie financiĂšre. Alors dĂšs que tu en as lâoccasion, identifie-le et lĂąche lâancre ! â
Dis-moi en commentaire comment sâest dĂ©jĂ manifestĂ© le biais dâancrage pour toi ? Et comment tu tâen es dĂ©barrassĂ©e (ou pas ^^) ?
Jâai hĂąte de te lire !
đ Je suis une femme et jâinvestis, bien Ă©videmment queâŠ
Merci de mâavoir lue jusquâici, Ă vendredi prochain !
MaĂ«liza đ
đ Je ne suis pas une conseillĂšre financier. Je te partage les informations que jâai rassemblĂ©es grĂące Ă mes recherches et mes propres expĂ©riences. Je ne te donne pas de conseils financiers. Câest toi qui as le pouvoir sur ce que tu veux faire de ton argent đ