đ”Ta retraite : 5 choses Ă savoir pour passer Ă lâaction et investir intelligemment
Spoiler : il est temps de t'y mettre !
Hello, helloooo,
Que tu sois nouvelle abonnĂ©e ou lĂ depuis le dĂ©but, merci Ă toi de me lire et de faire vivre ce mĂ©dia â€ïž
Cette semaine je voulais te parler des retraites. Jâai fait un sondage sur insta et une Ă©crasante majoritĂ© dâentre vous veut prĂ©parer sa retraite. Et vous avez raison ! En tant que femmes on subit la double peine au moment dâarriver Ă la retraite :
Les femmes travaillent plus longtemps que les hommes (62.6 ans contre 60 ans)
La retraite des femmes est de 40% inférieure à celle des hommes.
Cet écart existe parce que les femmes gagnent moins que les hommes, elles ont des carriÚres plus hachées et des emplois plus précaires (1/4 femmes travaille à temps partiel).
Alors plutĂŽt que de rester Ă dĂ©primer sur ces chiffres, je te propose dây voir plus clair sur ce que tu dois savoir pour investir correctement pour ta retraite.
Et si tu penses Ă une pote qui devrait lire cette newsletter :
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đ° Ce quâil ne fallait pas rater cette semaine
đ”Ta retraite : 5 choses Ă savoir pour passer Ă lâaction et investir intelligemment
đ§ Le podcast
đ Bottage de fesses : rattrape des impĂŽts sur le PER
đ° Ce quâil ne fallait pas rater cette semaine
đââïžMeilleur pour les femmes
Une Ă©tude amĂ©ricaine a montrĂ© que lâactivitĂ© physique est plus bĂ©nĂ©fique aux femmes quâaux hommes. En pratiquant rĂ©guliĂšrement une activitĂ© sportive, le risque de mourir des hommes diminue de 15%. Pour la mĂȘme activitĂ©, le risque de mourir des femmes baisse de 24%.
Lâexplication ? Les femmes ont une capacitĂ© respiratoire plus faible que les hommes. Le mĂȘme exercice leur demande plus dâeffort et est donc meilleur pour leur santĂ©.
Bref, tout ça pour dire, que pour ĂȘtre en bonne santĂ©, les Ă©tudes recommandent de faire au moins 140min dâexercice modĂ©rĂ© par semaine pour les femmes.
đžAlors, heureuse ?
Chaque annĂ©e, il y a une Ă©tude mondiale sur le bonheur dans les diffĂ©rents pays. il sâagit du World Happiness Report. Globalement, les pays dâEurope du Nord (ex. la Finlande) sont dans le top du classement
Comment est-ce quâon mesure le bonheur ? Avec des donnĂ©es comme le PIB par habitant, l'espĂ©rance de vie en bonne santĂ©, le soutien social, la libertĂ© de faire des choix de vie, la gĂ©nĂ©rositĂ© et l'absence de corruption.
Il y a quand mĂȘme un point qui inquiĂšte les chercheur : le bonheur chez les jeunes a baissĂ© dans plusieurs rĂ©gions du monde.
đ§šDoom spending
DĂ©penser son argent comme si demain n'existait pas. Câest la nouvelle tendance chez les jeunes adultes notamment aux Ătats-Unis. Avec la baisse du pouvoir dâachat, ils ont renoncĂ© Ă sâacheter des âtrucs dâadulteâ comme des maison. Alors pour compenser, ils achĂštent de jolies choses ou de belles expĂ©riences.
En gros : âJe n'ai pas les moyens d'acheter une maison mais je peux prendre des vacancesâ.
đ”Ta retraite : 5 choses Ă savoir pour passer Ă lâaction et investir intelligemment
đJe nâai pas beaucoup de connaissances financiĂšres, par quoi commencer ?
đ Comprendre le fonctionnement de la retraite en France
En France la retraite câest une pyramide Ă 3 Ă©tages. Il y a :
la retraite de base : Quel que soit ton statut (salariĂ©, cadre ou non, travailleur non salariĂ©âŠ) tu cotises Ă ce dispositif. Les cotisations se comptent en trimestres. Tous les trimestres que tu as cotisĂ©s tâouvrent ensuite droit Ă une pension de retraite de base.
la retraite complĂ©mentaire : Comme pour la retraite de base, tous les mois tu cotises sur ton salaire si tu es salariĂ©e ou sur ton chiffre dâaffaires si tu es entrepreneure. En fonction des cotisations que tu as accumulĂ©es tu as droit Ă des points retraite.
la retraite par capitalisation : Câest le capital que tu as constituĂ© pour ta retraite avec tes investissements (bourse, immo, actifs exotiques).
đžComment savoir combien je vais gagner Ă la retraite ?
đ Tu ne sais pas exactement combien tu vas gagner : fluctuation de la valeur du point. Tu as une estimation Ă partir de laquelle tu vas Ă©tablir tes objectifs de retraite.
Pour estimer ta retraite, direction info-retraite.fr !
Et je dis bien estimer, parce que tu ne peux pas savoir exactement combien tu vas toucher à la retraite. La retraite de base est fixe (et basée sur tes trimestres de cotisation). Par contre, le montant de la retraite complémentaire est variable. Il dépend de la valeur du point retraite.
đĄÂ Le point retraite fonctionne un peu comme la loi de lâoffre et de la demande. La valeur du point dĂ©pend du nombre de retraites Ă payer (vs le nombre de cotisants) et de la situation Ă©conomique.
đ§șJe suis intĂ©ressĂ©e par la bourse, sur quoi je peux investir pour financer ma retraite ?
đ 4 types de supports disponibles
Si tu veux investir en bourse, tu as 4 options :
Les obligations : ce sont des prĂȘts consentis Ă des Ă©tats ou des entreprises.
Les fonds dâinvestissement : ce sont des organismes qui collectent lâargent des investisseurs et le gĂšre activement pour eux. Leur but est de battre les performances du marchĂ©.
Les actions : ce sont des titres de propriĂ©tĂ© dâentreprise. Elles peuvent prendre de la valeur ou te permettre de toucher des dividendes.
Les ETF : ce sont des paniers dâactions qui ont pour objectifs de rĂ©pliquer les performances du marchĂ©.
Je tâai fait un tableau comparatif des avantages et inconvĂ©nients de chacun sur un horizon long :
â ïžQuels sont les dangers si jâinvestis dĂšs maintenant pour ma retraite ?
đ Jâen ai repĂ©rĂ© 3 auxquels tu dois vraiment faire attention : le risque de marchĂ©, le risque dâinflation, les frais.
Le risque de marché
En gros, câest le fait que lâactif sur lequel tu investis perde de sa valeur parce que le marchĂ© sâeffondre. La meilleure rĂ©ponse au risque de marchĂ© câest la diversification. Et ça vaut pour la bourse et pour lâimmobilier.
Par exemple, en immo, je te dĂ©conseille, de toutes mes forces, dâacheter que le mĂȘme type de bien ou tous tes biens dans la mĂȘme zone.
En bourse, tu peux crĂ©er de la diversification en achetant des types dâactifs diffĂ©rents ou en investissant dans des thĂ©matiques ou marchĂ©s diffĂ©rents.
Le risque dâinflation
Câest le risque que tes investissements ne te protĂšgent pas de lâinflation. Par exemple, tu as un actif qui te rapporte 2% par an mais lâinflation est Ă 3%. Avec ça, oui tu as investi, oui tu as gagnĂ© de lâargent et pourtant tu as perdu en pouvoir dâachat.
Pour te protĂ©ger de ce risque, quand tu choisis un investissement ou quand tu fais tes arbitrages, ne garde que les actifs qui surperforment lâinflation.
Donc clairement, si tâas un conseiller qui te mets des obligations Ă 2% de rendement dans ton PER : quitte-le !
Les frais
DĂšs que tu investis, il y a des frais. En immo, tu as les taxes, en bourse tu as les frais de gestion et dâinvestissement. Alors, au moment de faire un investissement, prends aussi en compte ces frais pour ĂȘtre sĂ»re quâils ne mangent pas toute ta rentabilitĂ©.
Exemple:
Disons que tu investis 1000⏠à travers un PER. Les frais dâentrĂ©e sont de 0,5% et les frais de gestion de 1,5%. Ensuite avec ce PER, tu investis sur un fonds dâinvestissement. Au bout de 1an, le rendement brut est de 6%.
Tu te dis que tu vas avoir 1060⏠à la fin de lâannĂ©e ? Eh bin non !
Voici les frais du fonds dâinvestissement. Ces frais sont âcachĂ©sâ parce quâils ne sont pas clairement affichĂ©s đ
En prenant en compte les frais du PER et les frais du fonds dâinvestissement, voici ce que deviennent tes 1000⏠đ
đ€ĄÂ Moi je trouve que ça sâappelle se faire pigeonner quand mĂȘme ! Alors imagine toi, tu mets de lâargent pour ta retraite en te disant quâil travaille, et finalement câest comme si tu nâavais rien fait Ă cause des frais.
đLa retraite câest loin ! Comment est-ce que je peux rester disciplinĂ©e et motivĂ©e ?
đ La mise en place de routines et dâautomatisations peu contraignantes adaptĂ©es Ă to style de vie et ton mode de gestion.
Je discutais avec une amie qui me disait, âma retraite câest en 2054, câest tellement loin et proche en mĂȘme temps, je suis paumĂ©eâ
En vrai 2054, pour moi, câest le bout du monde. Et jamais mon cerveau pourra ĂȘtre âactivementâ disciplinĂ© pour un objectif aussi lointain. Alors, je me suis mise en place une discipline âpassiveâ. Quand je te dis que je suis une grosse flemmarde, ce nâest pas une blague !
Voici mes recommandations (testées et approuvées) pour rester disciplinée avec ta retraite :
Des objectifs clairs et des points dâĂ©tapes.
Et oui, câest gĂ©nial dâavoir des objectifs pour ta retraite, mais vu dâici ils peuvent te paraĂźtre un peu ambitieux. Alors dĂ©coupe tes grands objectifs en points dâĂ©tape. Le fait dâavoir ces points dâĂ©tape est ultra important : ça te permet de voir si tu te rapproches de ton objectif ou au contraire pas du tout.
Par exemple, je veux atteindre un capital total de 2M⏠pour mes 60 ans. Je me suis mis des points dâĂ©tapes : Ă 30 ans je devais avoir 500KâŹ, 1M⏠à 40 ansâŠ
Quand jâai fait le point Ă mes 30 ans : jâavais pris du retard sur mes objectifs. Je venais de faire 3 ans dâentrepreneuriat financiĂšrement pas trĂšs rentable. Je suis passĂ©e en freelance pour accĂ©lĂ©rer sur mes investissements.
Automatise
Quelle que soit la stratégie que tu choisis pour financer ta retraite (immo, bourse, autre) automatise aux maximum la gestion de ces investissements.
Ăa veut dire :
Mets en en place une stratĂ©gie que tu documentes. On nây pense pas souvent mais le fait de dĂ©crire ta stratĂ©gie te permet dây revenir trĂšs facilement mĂȘme plusieurs mois plus tard. Ta charge mentale te dira merci !
Mets en place des prĂ©lĂšvements ou des paiements automatisĂ©s. Si tu investis en bourse : fais ce quâon appelle de lâinvestissement programmĂ©. Si tu investis en immobilier, ouvre un compte dĂ©diĂ© aux paiements de tous les frais associĂ©s Ă tes investissements et si nĂ©cessaire fais-y des virements rĂ©guliers. Bref, tu dois avoir le moins de choses possible Ă faire.
PrĂ©vois des rendez-vous pour faire le point. Tu dois quand mĂȘme suivre si tes investissements ont toujours une bonne rentabilitĂ©. Donc de temps en temps (minimum 1 fois par an) prĂ©vois un moment pour faire des arbitrages si nĂ©cessaire. Mais en dehors de ces moments-lĂ , tu nâas rien Ă faire.
CĂ©lĂšbre ta progression
CrĂ©e-toi un tableau de suivi de tes investissements retraite. Le temps dâinvestissement est tellement long que tu ne vois pas forcĂ©ment les progrĂšs et les avancĂ©es que tu fais. Alors rend-les visibles. Je tâassure pour ton cerveau ça va ĂȘtre un coup de boost dâenfer.
Perso, jâai ma jauge de retraite. Je la colorie au fur et Ă mesure que je me rapproche de mon objectif.
A retenir
đ La retraite que tout le monde perçoit a une partie fixe (la retraite de base) et une partie variable (la retraite complĂ©mentaire)
đ Tu peux faire une simulation pour estimer le montant que tu vas toucher Ă la retraite
đ Pour ta retraite n'investis que sur des actifs qui performent mieux que l'inflation.
đ Mets en place des relais de motivation pour rester disciplinĂ©e dans tes investissements.
đ Le danger du PER : les impĂŽts !
Non, le PER ne fait pas disparaĂźtre ton impĂŽt. Le PER ne fait que dĂ©caler lâimpĂŽt.
â ïžÂ Ce que je dis ici vaut pour les PER Individuels.
Au moment oĂč tu fais des versements sur ton PER, tu as le choix :
tu dĂ©duis ces versements de ton revenu imposable au titre de lâannĂ©e en cours. Dans ce cas, au moment de rĂ©cupĂ©rer lâargent de ton PER, tu es imposĂ©e.
tu ne dĂ©duis pas tes versements de ton revenus imposable. Dans ce cas, Ă la sortie de ton PER, tu bĂ©nĂ©ficies dâune fiscalitĂ© lĂ©gĂšrement allĂ©gĂ©e.
Je te recommande ce post đÂ
đĄÂ Est-ce que câest une bonne idĂ©e de dĂ©duire tes versements de ton revenu imposable ?
Câest intĂ©ressant si tu prĂ©vois que ta tranche dâimposition la plus haute, sera plus basse Ă la retraite quâelle ne lâest maintenant. Sinon ça ne change rien a priori (sauf si dâici la retraite lâimpĂŽt a totalement disparuâŠmais jây crois moyen đ )
Merci de mâavoir lue jusquâau bout, je te dis Ă vendredi prochain !
MaĂ«liza đ
đ Je ne suis pas une conseillĂšre financier. Je te partage les informations que jâai rassemblĂ©es grĂące Ă mes recherches et mes propres expĂ©riences. Je ne te donne pas de conseils financiers. Câest toi qui as le pouvoir sur ce que tu veux faire de ton argent đ
Superbe newsletter! Merci MaĂ«liza! JâapprĂ©cie particuliĂšrement les exemples dĂ©composĂ©es. Ăa aide Ă mieux visualiser ton propos. Pourquoi pas faire une âretraiteâ sur la retraite, ou comment bien la prĂ©parer en quelques jours đ