👩🎓Comment épargner pour financer les études de ton enfant ?
2 bonnes stratégies et 1 mauvaise. Fais le bon choix !
Hello, helloooo,
Bienvenue à toutes celles qui nous ont rejoint depuis la semaine dernière ☀️
Cette semaine, avec la newsletter je te fais faire un bond dans le futur. Tu as des enfants ou tu compte en avoir ?
Alors il y a une question que je vois souvent “comment faire pour bien épargner pour les études de mes enfants ?”.
En tant que parent, tu as sûrement envie que tes enfants aient les meilleures opportunités possibles et ça passe encore beaucoup par les études.
Sauf que, problème, ça coûte de plus en plus cher cette histoire. A tel point, qu’il faut que tu aies une stratégie financière pour anticiper le coût des études de tes enfants.
Alors aujourd’hui je te présente 3 stratégies pour financer les études de tes enfants. Il y a 2 bonnes stratégies et 1 mauvaise (mais que je vois tellement souvent, j’étais obligée d’en parler !).
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📰 Ce qu’il ne fallait pas rater cette semaine
⏳Comment financer les études de tes enfants quand tu as du temps devant toi ?
📰 Ce qu’il ne fallait pas rater cette semaine
🏘️30 ans.
Emprunter sur 30 ans, c’est de nouveau possible ! Certaines banques ont fait ce choix fassent à la baisse de la capacité d’emprunt de leurs clients.
C’est du jamais vu depuis 2019. A l’époque, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) avait recommandé de ne pas dépasser la barre des 25 ans pour limiter l’endettement des Français.
Las banques qui proposent cette durée étendue ont annoncé que leur taux resteraient raisonnables afin de ne pas trop augmenter le coût du crédit.
😮💨Ouf...
La loi immigration votée le 19 décembre 2023 par l’Assemblée Nationale a largement été censurée par le Conseil Constitutionnel. 40% du texte a été considéré comme non valide. Il s’agissait en majorité des amendement introduits par la droite.
Les articles rejetés sont, par exemple, ceux liés au regroupement familial, à la caution pour les étudiants étrangers, aux restrictions des prestations sociales pour les étrangers. Ils ont été jugés comme n’ayant aucun lien avec l’objet de la loi.
Si tu veux lire entre les lignes : en gros, ces articles sont juste écrits au mauvais endroit. Mais en soi, on n’est pas à l’abri qu’ils repassent ailleurs.
☠️Mort à petit feu.
Les pièces de petites monnaie ont de moins en moins la côte et les gouvernements pensent à les abandonner. Le sujet a été remis au goût du jour par le Royaume-Unis qui en produit déjà 20 fois moins qu’il y a 10 ans.
En 2020, une consultation similaire avait été lancée dans l’Union Européenne. 72% des citoyens considèraient les pièces de 1 et 2 centimes inutiles. Et 70% étaient prêts à la abandonner.
La solution proposée est d’arrondir tous les prix aux 5 centimes supérieurs.
Ce qu’il faut voir ici, c’est une évolution en profondeur des moyens de paiement qui irait à terme vers une suppression des moyens de paiement physiques.
⏳Comment financer les études de tes enfants quand tu as du temps devant toi ?
⚠️ Dans cette édition je parle uniquement de stratégies pertinentes lorsque tu as beaucoup de temps devant (environ 15 ans ,ou plus). Dans une prochaine édition, je traiterai du cas où tu disposes de moins de temps.
👻Pourquoi payer les études des enfants stresse de plus en plus de parents ?
👩🎓Combien ça coûte d’étudier en France ?
Si tu es parent (ou si tu prévois de l’être), voici quelques chiffres à avoir en tête sur le coûts des études post-bac en France.
D’un côté tu as les établissements publics (universités, écoles d’ingénieurs…) dont les tarifs sont encadrés par la loi. Globalement tu t’en tires pour des frais de scolarité qui vont de 170€ à 601€ (source).
De l’autre côté, tu as les établissements privés. Et là c’est un peu la fête du slip. Les coûts ne sont pas encadrés. En 2023, le coût moyen d’une année en “grande école” (commerce ou ingénieur) était de 14 450€ ( source).
🛒Combien coûte la vie étudiante en France ?
Etudier c’est cool, encore faut-il pouvoir vivre à côté (logement, nourriture, déplacements…). D’après la dernière étude de la FAGE, le coût de la vie étudiante en 2023 était en moyenne de 1200€ par mois .
Globalement, en 2023, pour 5 années d’études supérieures dans le public, il faut compter environ 81 000 € par enfant.
Je prendrai ce chiffre comme références pour les exemples d’après.
🎯 Financer les études de tes enfants : 2 bonnes stratégies, 1 mauvaise
Exemple : ton enfant à 2 ans et tu veux commencer à prévoir à ses études dès aujourd’hui. Tu as environ 15 ans devant toi.
💹Team Bourse
Je le dis souvent (et je continue de le répéter 😊), sur le long terme la bourse est très performante.
💡En résumé quand tu investis en bourse : tu as toujours une risque de perte en capital. Mais plus tu vas garder des actifs (suffisamment diversifiés) longtemps, plus le risque de perte en capital est faible. Au delà de 15 ans ton risque de perte en capital de 0,3% (c’est uuultra faible).
Comment te servir de ça pour financer les études de ton bambin ?
Avec l’enveloppe de ton choix, tu investis sur des actifs exposés aux marchés boursiers. Par exemple, tu peux investir sur des ETFs qui vont suivre de grands indices boursiers.
📚 Petite pause définition : un ETF est un panier d’actions. Ce panier d’actions est construit de manière à répliquer les mêmes performances qu’un indice boursier donné (par exemple le CAC 40).
L’avantage de cette méthode c’est que tu n’as pas besoins de choisir toi-même sur quelle action investir (ou ne pas investir). C’est quand même beaucoup plus peinard. Tu n’as qu’à attendre (assez longtemps) que le marché monte et t’enrichisse.
Pour te donner une idée, quand on regarde la croissance du CAC 40, l’indice augmente en moyenne de +6,5% chaque année depuis 1990.
C’est pas trop risqué de n’avoir que des actions ?
Les actions (et les ETFs du coup) sont des actifs risqués. Et comme tu n’as pas forcément envie de jouer avec l’argent des études de tes enfants, une bonne pratique consiste à sécuriser tes fonds à mesure que tu te rapproches du moment où tu auras besoin de l’argent.
📝Exemple
Je reprends l’exemple décrit. Emma a comme objectif d’avoir 80K€ d’ici 15 ans pour financer les études de son enfant.
Elle ouvre un PEA. Elle commence avec des actifs qui ont une forte rentabilité historique (au moins 8.5%) et donc plus de risque. Au bout de 10 ans, elle fait évoluer sa stratégie pour avoir des actifs plus sécurisés. En faisant ça, elle diminue son risque mais aussi sa rentabilité qui passe à 5%.
⇒ Avec cette stratégie, Emma doit investir 250€ par mois (soit 3000€ par an) pour atteindre son objectif.
Petit point fiscalité : Emma décide de retirer son capital d’un coup. Elle va supporter un impôt de 5858€. Elle bénéficie de l’avantage fiscal du PEA (disponible au bout de 5 ans).
Finalement, elle dispose d’un capital net de 74 142€.
💡 Pour avoir un capital net de 80 000€, elle aura dû investir environ 280€ par mois.
🏘️Team Immo
C’est une stratégie à laquelle on ne pense pas en premier et pourtant elle est super efficace. Tu profites de l’effet levier d’un prêt bancaire pour financer les études de tes enfants.
Comment ça marche ?
L’idée c’est que tu achètes un bien immobilier avec un objectif patrimonial et tu le revends au moment où tu as besoin de capital.
Quand tu as un objectif patrimonial tu cherches avant tout des biens qui vont prendre de la valeur et te générer une plus-value à long terme.
En opposition, tu as la stratégie de cashflow où tu vas avant-tout favoriser les biens qui te permettent de dégager un revenu complémentaire immédiatement.
Pourquoi c’est intéressant ?
Sur les 20 dernières années, les prix de l’immobilier en France ont progressé en moyenne de 4.5% par an. En comparaison, sur la même période l’inflation a été en moyenne de 1.3% (source).
⚠️Les risques de cette méthode
La vente d’un bien immobilier ne se fait pas du jour au lendemain, il faut compter en moyenne entre 90 et 100 jours en France (source). Si tu optes pour cette stratégie, tu dois donc anticiper le moment où tu auras besoins des fonds pour les études de tes enfants.
Autre risque important : la localisation. Toutes les villes ne sont pas égales face à la hausse des prix de l’immobilier.
📝Exemple
Je reprends l’exemple d’Emma.
Elle choisit d’investir, dans un appartement en Île de France pour une enveloppe totale de 180K€. Le bien seul coûte 160K€ + 20K€ de frais divers. Emma choisit une ville dynamique (projet de transports, d’installation d’universités…) qui a un fort potentiel patrimonial.
Elle a un apport de 30K€, elle fait donc un emprunt sur 15 ans de 150K€. La mensualité du prêt est de 1200€. Elle loue son bien 1000€ : tous les mois elle doit compléter à hauteur de 200€.
Au bout de 15 ans, Emma revend son bien qui vaut désormais 309 000€ (sur la base d’une augmentation des prix de 4.5% par an).
Pas mal non ?
En brut, Emma a investi 66K€ (apport et remboursements directs) et elle récupère 309K€. Ça lui fait un bénéfice brut de 243K€.
💡 Ce sont des calculs simplifiés qui ne prennent pas en compte toutes les charges. En immobilier, tu dois prendre en compte également : la vacance locative, les différentes taxes, les impôts…
Petit point fiscalité : il existe des impôts sur les plus-values. Emma réalise une plus-value imposable de 113K€. Elle va payer environ 24800€ d’impôt sur les plus-values.
Son bénéfice net est de 219 000€. Ça reste très intéressant !
👛Team épargne
Ce paragraphe sera ultra court.
Niet. Non. Nein.
Aucun livret d’épargne n’est un support approprié pour financer les études de tes enfants sur le long terme. Pourquoi ? J’ai au moins 2 bonnes raisons à te partager.
Le plafond
Les livrets réglementés sont plafonnés. Au max tu peux monter à 22950€ grâce à ton livret A. On est loin des 80 000€ visés ! Et il faudra quand même que trouve une solution pour épargner/investir et conserver 57K€ supplémentaires.
L’inflation
Sur les 5 dernières années le coût de la vie étudiante a explosé. +35% d’après les chiffres des différents observatoires (source. Si j’extrapole, à ce rythme là d’ici 15 ans, 5 années d’études coûteront en moyenne 150K€.
La rentabilité de la bourse ou de l’immobilier n’est pas prévisible (on ne dispose que de données historiques). Par contre, les rendements des livrets sont connus d’avance et son indexés sur l’inflation en restant toujours un peu en-dessous.
Pour au moins ces deux raisons, les livrets d’épargne classiques ne sont pas une bonne idée pour financer les études de tes enfants à long terme.
🧠 Et pourtant tu pourrais être tentée d’aller sur des livrets…quand même
Ça, c’est un biais vraiment vicieux de notre cerveau. On parle de comptabilité mentale. Ton cerveau se dit que l’objectif que tu vises est important (le futur de tes enfants c’est pas rien !). Alors il va chercher une solution sûre dès * aujourd’hui * pour protéger l’argent dont tu auras besoin dans le futur.
Sauf que le piège est ici. Quand tu investis sur des horizons longs, tu n’as pas besoin d’une solution sûre aujourd’hui. Tu as besoin d’une solution qui sera la plus sûre possible dans 15 ans.
Et là, il faut que tu luttes contre le réflexe de ton cerveau en ayant une approche plus analytique de la situation.
💡 A retenir
💎 Quand tu investis sur un horizon long tu peux te permettre d’avoir une stratégie risquée.
💎 A long terme (> 15 ans) le risque de perte en capital en bourse est quasi-nul.
💎 Tu peux utiliser l’immobilier comme un levier pour financer les études de tes enfants. Opte pour une stratégie patrimoniale.
💎 Sur les horizons longs, évite les livrets pour financer les études de tes enfants (attention au biais de la comptabilité mentale).
Merci de m’avoir lue jusqu’au bout, à vendredi prochain !
Maëliza 💞
👋 Je ne suis pas une conseillère financier. Je te partage les informations que j’ai rassemblées grâce à mes recherches et mes propres expériences. Je ne te donne pas de conseils financiers. C’est toi qui as le pouvoir sur ce que tu veux faire de ton argent 😉