Hello, helloooo,
Cette semaine j’ai eu plusieurs questions en lien avec l’épargne et surtout quels supports utiliser pour garder son épargne. Où mettre mon épargne ?
Et non, le livret A n’est pas une réponse suffisante, pour 2 raisons :
Idéalement, tu n’as pas une épargne mais plusieurs épargnes. : une pour tes différents besoins. Et pour les distinguer il te faut différents supports. Alors tu comprends bien que tu ne peux pas te contenter d’un livret A .
Tu peux rapidement atteindre le plafond des livrets classiques.
Aujourd'hui je vais te parler de toutes les options qui s'offrent à toi pour épargner ton argent. Je vais te parler de livrets réglementés et non réglementés.
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📰 Ce qu’il ne fallait pas rater cette semaine
🏦Quels supports pour mettre ton épargne au chaud ?
📰 Ce qu’il ne fallait pas rater cette semaine
🤒 On se calme sur les arrêts de travail
Le gouvernement voulait faciliter le contrôle des arrêts de travail par les employeurs. Et par faciliter je veux dire : permettre de suspendre le versement des indemnités journalières dans le cas où le médecin choisi par l’entreprise concluait à un arrêt de travail injustifié.
Le conseil constitutionnel a rejeté cette disposition contenue dans le budget 2024 de la Sécurité Sociale (adopté au 49.3).
💡Pourquoi cette disposition ? le gouvernement trouve que les dépenses liées aux arrêts de tavail sont beaucoup trop élevés.
🏘️ Meublés touristiques, c’est le flou artistique
C’est un couac magistral.
Le gouvernement a fait passer la loi de finances 2024 grâce au 49.3. Dedans, ils font sauter l’avantage fiscal des meublés touristiques. En gros : la part de tes revenus locatifs soumis à l’impôt passe de 29% à 70%. Sacrée différence.
Sauf que, maintenant, le gouvernement indique qu’il s’agissait d’une erreur. D’ailleurs le ministre du budget a déclaré “rien ne changera dans l’immédiat”.
Sauf que, la loi c’est loi et les sénateurs ont déjà menacé le gouvernement si jamais il n’appliquait pas la loi.
En conclusion : on nage dans le flou le plus total.
🌨️Le moral des chefs d’entreprise n’est pas au beau fixe
L’INSEE publie tous les mois un indicateur sur le climat des affaires. Cet indice traduit la confiance qu’ont les chefs d’entreprise dans l’économie actuelle. Plus il est haut, plus ils sont optimistes sur la conjoncture économique. Depuis 2023, l’indice est en berne. On est à 98 en décembre alors que la moyenne habituelle est à 100.
💡Un indice plus bas que la moyenne peut indiquer : un ralentissement dans les investissements et dans les recrutements.
🧑🎓 Education financière à l’école
La Banque de France propose de mettre en place des cours d’éducation financière pour les élèves de 4ème. L’objectif pour 2024 est de former 750 000 ado à l’argent.
Bon, je ne mets pas cette nouvelle trop en avant parce que ce n'est pas encore très clair. Pour le moment, les professeurs principaux auraient 2 heures pour faire défiler un diaporama avec des questions aux élèves. Avec à la fin la remise d’un passeport EducFi.
🏦Quels supports pour mettre ton épargne au chaud ?
Si tu te demandes à quoi ça sert d'avoir plusieurs épargnes : c'est pour te simplifier la vie !
Juste avoir un "tas" d'épargne n'est pas très malin : tu risques surtout de ne pas oser y toucher ou pire de culpabiliser en le faisant. Alors le meilleur moyen d'être sereine avec ton argent et de ne pas trop te prendre la tête, c'est d'organiser tes épargnes. L'idée c'est que ton cerveau, pour être tranquille, doit savoir à quoi sert ton argent.
Je te recommande d’avoir jusqu'à 6 épargnes différentes, dont 1 essentielle : ton fonds d'urgence. Tu peux creuser le sujet avec cette newsletter.
Mais alors quelles sont tes options pour épargner toute cette thune ? 🤩
📩Sur quels supports épargner ?
Ton épargne doit être accessible rapidement. Si tu rencontres une grosse galère et que tu dois acheter un billet d’avion en urgence (histoire vécue) : tu ne vas pas attendre 1 semaine que ton argent soit débloqué. Les supports que tu utilises pour tes épargnes doivent être liquides : cela signifie que tu peux récupérer ton argent rapidement.
Le deuxième critère important, c’est la sécurité de ton capital. Par exemple, tu as un projet de voyage et pour ça tu économises 1000€. Au moment de faire ton voyage, ce qui compte avant tout c’est que tu sois sûre de retrouver tes 1000€. Tu veux que ton capital soit garanti.
Les supports qui respectent le mieux ces deux conditions, liquidité et capital garantis, ce sont les livrets d'épargne.
Mais il y a un petit bémol : les livrets réglementés classiques sont très limités. Tu ne peux en avoir qu'un par personne et les plafonds de versement sont très bas. C'est là que rentrent en jeu les livrets non réglementés.
🏦Les livrets réglementés
🐓 Cocorico, les livrets réglementés, c'est un truc typiquement français. Ce sont des supports dont le fonctionnement (taux, plafond, éligibilité) est encadré par la loi. Donc, peu importe la banque où tu vas, les conditions seront les mêmes.
L’avantage des livrets réglementés c’est qu’ils ne sont pas fiscalisés. Tu ne payes aucun impôts sur les intérêts qui sont générés.
Voici les 4 livrets à ta disposition
livret A
livret développement durable et solidaire (LDDS)
livret jeune
livret d’épargne populaire (LEP)
Comme tu peux le voir les plafonds sont plutôt bas. Et tu ne peux avoir qu’un seul de chaque livret. Tu peux vite te retrouver bloquée.
🕊Les livrets non réglementés
A côté des livrets réglementés, les banques peuvent aussi te proposer leur propre livret. Là, chaque banque définit les conditions qui lui plaisent en termes de rémunération et de plafond. On parle de livrets non réglementés.
Ce sont souvent des produits faits pour attirer les clients, donc pour chaque livret, tu vas avoir :
un taux boosté : pendant quelques mois, tu auras un rendement très intéressant. Par exemple, en ce moment, les meilleurs livrets non réglementés proposent des taux boostés à 5% sur 3 ou 4 mois.
un taux normal : c'est le rendement que te propose le livret une fois la période du taux boosté passée. Les meilleurs livrets sont entre 2,5 % et 3 %.
Il y a deux points que je trouve très intéressant avec les livrets non réglementés :
leurs plafonds (très) élevés. Certains livrets te permettent d'aller jusqu'à 10M€. Alors non, je ne te recommande pas d'avoir cette somme en épargne, mais tu vois qu'on est bien loin des 22950€ du livret A.
tu peux avoir autant de livrets non réglementés que tu le souhaites.
😥La fiscalité
On se calme papillon ! Si tu te disais déjà que tu allais passer toutes tes économies sur un livret non réglementé, je dois te dire un truc avant.
Tous les intérêts générés par ton livret non réglementé sont imposés à hauteur de 30% (la flat tax).
Par exemple, tu as un livret qui te rapporte 3% brut. Tu as 10 000€ placés, au bout d'un an tu as généré 300€ d'intérêts. Dessus, tu paies 90€ d'impôts. Ton rendement net est donc de 2,1%.
✅Dans quel cas utilisé les livrets non réglementés ?
Un livret boosté est utile dans 2 cas :
Tu as épuisé tous les livrets classiques que tu pouvais utiliser. Tu as atteint le plafond des différents livrets réglementés et tu ne veux pas garder ton argent sur ton compte en banque (mauvaise idée : je t’en parle ici).
Tu viens d'avoir une grosse entrée d'argent (tu as hérité, tu as vendu un bien...) et pour le moment, tu n'as pas encore choisi quoi en faire. Dans ce cas, un livret non réglementé te permet de "stocker" ton argent tout en le faisant travailler.
💡En dehors de ces cas là, je te recommande avant tout de passer par des livrets réglementés : côté impôt c’est plus simple.
A RETENIR
💎 Organise tes épargnes.
💎 Les livrets réglementés n’ont pas de fiscalité mais ont des contraintes de plafond bas.
💎 Les livrets non réglementés ont souvent un taux boosté et un taux normal.
💎 Les livrets non réglementés sont fiscalisés à 30%.
Je te laisse là, c’est le moment d’aller gérer ton argent comme une Reine ! 👑
Maëliza 💞
👋 Je ne suis pas une conseillère financier. Je te partage les informations que j’ai rassemblées grâce à mes recherches et mes propres expériences. Je ne te donne pas de conseils financiers. C’est toi qui as le pouvoir sur ce que tu veux faire de ton argent 😉