C'est quand le bon moment pour toucher à son épargne...
...Et sans culpabiliser svp
Hello, helloooo,
Que tu sois nouvelle abonnée ou là depuis le début, merci à toi de me lire et de faire vivre ce média ❤️
La semaine dernière, sur un coup de tête, je suis rentrée en Guadeloupe. J’avais une terrible envie de soleil (Paris vs Guadeloupe, le choix est vite fait) et d’amour (toute ma famille proche est en Guadeloupe). Alors j’ai pris un billet d’avion. C’était une décision totalement spontanée et loin de mon budget habituel !
Pourtant, je n'ai pas hésité une seule seconde. Pourquoi ? Laisse-moi t’expliquer.
Si tu penses à une pote qui devrait lire cette newsletter :
Let’s go !
Au menu du jour
📰 Ce qu’il ne fallait pas rater cette semaine
Oser toucher à son argent : comment être 🧘♀️ ?
🎧 Le podcast : Les 5 épargnes à avoir pour plus de sérénité financière
📰 Ce qu’il ne fallait pas rater cette semaine
💵 Stop ou encore ?
Les syndicats de la fonction publiques montent au créneau pour une revalorisation des salaires.
Pour l’instant, le gouvernement considère que le pouvoir d’achat des fonctionnaires n’a pas tant décroché que ça. Il y a eu des augmentations générales de 3,5% et 1.5% en 2022 puis 2023. Le ministre de la fonction publique n’a donc pas répondu à la demande des syndicats.
Une journée de mobilisation est déjà prévue le 19 mars.
🚀Record battu
Le CAC 40 bat tous les records. Sur les deux derniers mois, l’indice boursier français a augmenté de 9%. Depuis octobre l’indice a monté de 20%.
C’est assez rare, mais le CAC40 surperforme par rapport aux indices américains. On est en plein bull market.
Attention si vous entrez sur le marché à ce moment, il faut savoir qu’on rentre dans la phase où les investisseurs veulent encaisser leurs gains et donc revendent massivement.
Oser toucher à son argent : comment être 🧘♀️ ?
✨Je veux vivre ma vie de rêve
Alors, pourquoi j’ai acheté un billet d’avion, pour le kiff (et le soleil), alors que ce n’était pas dans mon budget du mois ?
Tout d'abord, tu dois savoir que pour moi, ma vie de rêve repose sur un équilibre parfait entre ma famille et ma vie pro. J’ai besoin de ces deux éléments pour m’épanouir et être heureuse.
Ensuite, et ça je t’en ai déjà parlé, j’ai organisé mes investissements de manière à m’aider à vivre ma vie de rêve. Mais pas une vie de rêve pour dans 10 ou 20 ans. Je veux déjà pouvoir y goûter dès aujourd’hui. Et c’est pour ça que, chaque année, je définis une “portion” de mes investissements que je peux utiliser pour vivre ma vie de rêve.
💡 Pour le moment, ma règle est de consacrer 5% de mes plus-values annuelles à ces moments de bonheur. Et tu as vu : j’ai dit consacrer. Ça veut dire que je suis obligée d’utiliser cette somme. J’ai remarqué que sinon, je trouvais toujours une bonne excuse pour ne pas utiliser cet argent.
Donc avec ma règle des 5%, chaque année j’ai mon budget “vie de rêve”. Dès que l'occasion se présente, je fonce sans hésiter. Et c’est ce que j’ai fait la semaine dernière : j’ai encaissé une partie de mes plus-values, j’ai pris mon billet d’avion et je me suis envolée !
😰Le rôle de l’argent
J’ai voulu écrire cette newsletter, parce que je me rends bien compte que mon fonctionnement n’est pas très répandu. Que ça soit en discutant avec mes amis ou avec les femmes que j’accompagne dans le Bootcamp Bourse, il y a une phrase qui revient souvent :
“Je ne vais quand même pas toucher à cet argent c’est pour plus tard ou pour une urgence”
C’est quand plus tard ? C’est quoi une urgence ?
Quand je vous ai posé la question, +80% d’entre vous m’ont dit qu’elles avaient déjà ressenti ou qu’elles ressentent régulièrement de la culpabilité au moment d’utiliser leur épargne ou leurs investissements.
Mon constat, c’est que vous êtes nombreuses à vous mettre des barrières à l’utilisation de votre argent. Et quand vous osez y toucher, c’est à grands coups de culpabilité.
Alors, si ça t’est déjà arrivé, j’aimerais que tu réfléchisses à ces deux questions :
pourquoi tu épargnes ?
pourquoi tu investis ?
Je sais que ça a l’air simple comme question. Mais tu vas peut-être te rendre compte que ton comportement avec ton argent n’est pas du tout aligné avec tes objectifs.
Je vais te donner un exemple. Je discutais avec une amie qui était sur le point de quitter son emploi (ambiance de travail merdique il fallait qu’elle parte au plus vite). Elle m’explique que cette situation la stresse financièrement parce qu’elle n’a pas beaucoup d’économie de côté. Je lui pose quelques questions pour mieux comprendre la situation. Là, elle me dit qu’elle a 15K€ de côté (je n’ai plus le chiffre exact en tête). Voici le reste de la conversation :
Moi - “C’est génial tu as plus de 6 mois de fonds d’urgence, et avec ton profil tu peux retrouver un job facilement”
Elle - “Non, je n’ai pas beaucoup d’argent. Ces 15K€, ils n’existent pas”
Moi - “Comment ça ils n’existent pas ?”
Elle - “Bin oui, je les garde au cas où j’ai un problème, je veux pouvoir être tranquille”
Moi - “Est-ce que quitter ton emploi précipitamment est un problème ?”
Elle - “Oui…mais on ne sait jamais peut-être que je peux avoir un problème encore plus grave”
La conversation a continué, mais j’ai trouvé cette partie très intéressante. Clairement, l’objectif de ma pote était de se créer une épargne pour avoir plus de sérénité financière. Mais, son comportement n’était pas du tout aligné. Sur le moment, elle a refusé d’utiliser son épargne, ce qui lui a causé encore plus de stress.
Alors je te pose la question : est-ce que la manière dont tu utilises ton épargne et tes investissements est alignée avec tes objectifs ?
💪Oser utiliser ton épargne
A partir des nombreuses conversations que j’ai eues autour de l’épargne, mon impression c’est qu’il y une espèce de règle absolue “Tu devras avoir le fonds d’urgence le plus garni possible ”.
La deuxième partie de la phrase serait “…Et si par malheur tu touches à cet argent, tu brûleras en enfer”.
J’exagère à peine !
Donc j’ai envie de remettre les choses à leur place.
D’abord : le montant de ton fonds d’urgence. Il devrait contenir entre 3 et 9 mois de dépenses.
3 mois de dépenses c’est si tu n’as pas d’enfant, personne ne dépend financièrement de toi et tu es en mesure de retrouver rapidement une source de revenus (salariée ou pas).
A l’autre extrême, tu peux aller jusqu’à 9 mois de dépenses mis de côté si tu as plusieurs personnes qui dépendent de toi financièrement et si retrouver une source de revenus est compliqué pour toi.
Ton fonds d’urgence ne devrait pas contenir plus d’argent que ça ! Sinon tu tombes dans la sur-épargne (et ce n’est pas du tout rentable).
Ensuite : est-ce que c’est grave de toucher à ton épargne de sécurité ? Si c’est pour une urgence absolument pas. C’est pour ça que cet argent est là !
Tu es sensée piocher dans cette épargne dès que tu es confrontée à une situation d’urgence. D’ailleurs pour te donner une idée : voilà à quoi ressemblait mon fonds d’urgence en 2023 👇
En théorie, avec la règle des 3 mois de dépenses, j‘aurais dû avoir 6000€ d‘épargne de sécurité. Sur 1 an, il n’y a eu que 2 mois où mon fonds d’urgence a été totalement rempli.
En juillet, un de mes contrats s’est arrêté. J’en ai repris un mi-septembre. En novembre, j’ai décidé de déménager (nouvel appart, billet d’avion…). Bref, à chaque fois que j’ai eu une urgence, j’ai pioché dans mon épargne. Et dès que je pouvais, je la remplissais à nouveau.
C’est la vie d’un fonds d’urgence.
En théorie, il n’y a rien de grave ou de dramatique à ça. En pratique, c’est un peu plus compliqué. Alors je te recommande deux techniques que je propose également aux femmes que j’accompagne.
😎Définis les règles : c’est toi la cheffe
Je discutais avec une de mes clientes qui me disait “Je ne sais pas si j’ai le droit d’utiliser cette épargne”.
Ton argent, tes règles.
Il n’existe aucune “loi absolue sur l’usage de l’épargne”. C’est à toi de définir les cas dans lesquels tu veux ou non utiliser ton argent.
Par exemple, dans le cas de ton fonds d’urgence, je te recommande de lister ce qui entre dans la catégorie “urgence” pour toi.
Dès qu’une de ces situations survient, tu sais alors que tu peux avoir recours à ton fonds d’urgence sans culpabilité et sans noeud au cerveau.
📥 Structurer ton épargne : le biais de la comptabilité mentale
Tu ne le savais peut-être pas, mais ton cerveau a des super-pouvoirs de comptable et tu peux t’en servir pour utiliser ton épargne intelligemment.
Pour te l’expliquer je vais te donner l’exemple de Sarah.
1er cas : Sarah a une épargne qu’elle alimente tous les mois dès qu’elle reçoit son salaire. Avec ses amis, sur un coup de tête, elle décide de se faire un week-end spa. Elle a 4000€ dans son épargne et y pioche 250€. Elle passe un super week-end. Mais à son retour, elle commence à culpabiliser. Est-ce que c’était vraiment raisonnable d’utiliser ton argent pour des loisirs ? Est-ce que ce n’est pas trop frivole ?…
2ème cas : Sarah a plusieurs épargnes qu’elle alimente tous les mois, notamment une épargne loisirs. Avec ses amis, sur un coup de tête, elle décide de se faire un week-end spa. Elle a 400€ dans son épargne loisirs. Elle y pioche 250€ et passe un super week-end. Je peux t’assurer qu’à son retour, elle a 0 culpabilité et continue de vivre sa meilleure vie !
Tu viens de voir le pouvoir de la comptabilité mentale. Ton cerveau gère les budgets en fonction de leur catégorie.
Si tu fais partie des 82% de femmes qui m’ont dit culpabiliser au moment de toucher à leur épargne : je te recommande vivement de structurer ton épargne. Plutôt que d’avoir un “gros tas” d’épargne, crée des sous-catégories. Ça va t’aider à mieux gérer ton épargne et surtout à te sentir moins coupable quand tu auras besoin/envie de l’utiliser.
[SONDAGE]
💡 A retenir
💎 Tu dois avoir un fonds d’urgence qui représente 3 à 9 mois de dépenses, en fonction de ta situation.
💎 Il peut arriver que la somme disponible sur ton fonds d’urgence diminue : ce n’est pas grave. Remplis-le à nouveau dès que possible.
💎 C’est à toi de définir les situations dans lesquelles tu “peux” utiliser ton fonds d’urgence
💎 Tu peux réduire ton sentiment de culpabilité au moment d’utiliser ton épargne grâce à la comptabilité mentale.
🎧 Les 5 épargnes à avoir pour plus de sérénité financière
On a la fâcheuse tendance d’avoir une épargne indifférenciée. Sauf que cette manie cause de l’incertitude et du stress financier.
Dans cet épisode je vous partage :
✅ les 5 grandes catégories pour structurer votre épargne
✅ les supports les plus adaptés pour chacune d’elle
A la fin de l’épisode, vous aurez les outils pour organiser votre épargne et avoir un max de sérénité financière !
C’est tout pour cette semaine, à vendredi prochain !
Maëliza 💞
👋 Je ne suis pas une conseillère financier. Je te partage les informations que j’ai rassemblées grâce à mes recherches et mes propres expériences. Je ne te donne pas de conseils financiers. C’est toi qui as le pouvoir sur ce que tu veux faire de ton argent 😉